小额网贷个人征信记录,如何消除,会保存多久?

校园贷、消费贷、医美贷、美容贷等种类繁多的小额贷款,以及支付宝的花呗、借呗,微信的微粒贷等消费网贷,方便了年轻人超前消费。

但是,即使没有逾期还款,频繁的借贷分期甚至拆东墙补西墙等行为,也会在央行征信系统的个人信用报告中,保存下来大量的贷款记录。

目前花呗消费记录也会上报央行征信系统了,详见《支付宝花呗强制签署〈个人征信查询报送授权书〉,有必要升级吗?》https://baiyunju.cc/8488

大量的个人征信记录,将来在办理信用卡、申请房贷或车贷时,就会产生负面影响,很多人因此被拒绝。相关文章:《个人“信用”“征信”是什么意思?二者有何区别?》https://baiyunju.cc/8224

那么如何消除个人征信中的贷款记录呢?如果无法删除,这些网贷记录的保存时间是多久,多长时间自动消除?

通常情况下,贷款、信用卡等在结清5年后,个人征信中的记录会自动消除。另外还有两个时间点,会影响审批人员的评判。

贷款结清6个月后

负面影响会降低至15%以内,此时办理申请房贷、车贷、信用卡等贷款基本上没有太大的影响了。

贷款结清2年后

负面影响降至0,也就是几乎没什么影响了。因为即使是逾期等不良记录,银行一般也只看近2年的逾期情况,而网贷、小额贷比起逾期要好一些。

贷款结清5年后

以上6个月、2年两个时间段之后,虽然在申请新贷款时影响很小,但是记录依然在个人征信报告内。

只有在结清5年以后,征信上的所有记录才会完全消除,一切都和没有发生一样。

不过,以上是常规情况下大量网贷记录对个人征信的影响。实际上,不同银行、不同的审批人员,对具体时间影响的评判都不同。比如,可能有的银行的贷款(信用卡)审批人员,就不看已经结清4个月的网贷、小贷记录。

更重要的是,网贷和小额贷款记录只是影响个人征信的因素之一。近期查询记录、近2年逾期情况对征信的影响也很大。比如行话说的近2年不能连3累6,意思是近2年内,如果连续3次逾期,或累计有6次逾期,那么办贷款、申请信用卡就非常难了。

同时,在申请信用卡和贷款的时候,除了看个人信用,还会看收入、债务,以及现有的贷款或信用卡。这些因素综合起来,才是银行批准与否的决策依据。

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