支付宝花呗强制签署《个人征信查询报送授权书》，有必要升级吗？

最近支付宝花呗强制用户升级，要求签署《个人征信查询报送授权书》。这意味着自己的花呗记录，将正式接入央行个人征信系统，如果逾期还款，不仅影响芝麻分，还将会影响央行个人征信记录。

下面来看一下，《 个人征信查询报送授权书 》具体有什么内容，有没有必要升级花呗继续使用，开通接入个人征信的花呗服务会有哪些利弊？

其实，从去年开始，花呗就在分批次接入个人征信，现在还在继续，就是说并不是所有用户都接入了央行个人征信。

去年我的芝麻信用分曾因花呗逾期被扣分，关注过这个问题，详见《关于花呗是否上报央行个人征信「最准确」的答案》https://baiyunju.cc/5655　，文中也谈了怎么查看自己的花呗是否接入了个人征信。

一、《个人征信查询报送授权书》的主要内容

“为持续向你提供花呗服务，请认真阅读并确认链接中的协议完成升级，本次升级需你同意并签署《个人征信查询报送授权书》，同意授权向金融信用信息基础数据库查询/报送相关信息。”

花呗消费信贷服务的合作方是北京银行，因此是授权北京银行向央行个人征信系统数据库查询、报送相关信息。

下载《个人征信查询报送授权书》后，发现只有一页纸的内容，授权内容只有两段，分别是授权查询、授权报送个人征信，原文如下：

（一）查询、使用

为本人办理授权业务的需要，向中国人民银行金融信用信息基础数据库及其他依法设立的个人征信 机构查询、使用本人的信用信息和信用报告。本人同意被授权人将上述信息用于以下用途：(1) 审核本人的贷款申请； (2) 对本人进行贷款风险管理；(3) 处理本人在本授权书项下业务产生的异议；以及（4）法律法规、监管部门要求。

（二）进行征信报送

同意被授权人根据征信相关法律法规和监管规定的要求，将本人在使用授权业务中提交和产生的基本信息、信用信息（包括违约信息）和其他相关信息自行或委托重庆蚂蚁消费金融有限公司报送至 中国人民银行金融信用信息基础数据库及其他依法设立的个人征信机构。

二、有必要升级花呗吗？继续使用花呗会有哪些好处和风险？

下面列出了花呗接入个人征信后，还继续使用的好处和坏处。

使用花呗的优点：

1、首先，使用花呗是提高支付宝芝麻信用分的技巧之一，可以增加守约记录，而更多的履约次数有助于涨芝麻分。

2、其次，花呗是消费贷款，自然是为日常小额消费应急使用的。生活中难免遇到现金有限，而又急需付款的情况，如果既不想影响付款，又不愿向同学、同事借钱欠人情，那么使用花呗就是很好的选择。

而且，开通了花呗，也可以不使用，只在必要的时候使用。

花呗接入个人征信后的风险：

1、花呗逾期还款，会影响个人征信记录

这个后果还是比较严重的，因为个人征信记录有了瑕疵，可能会影响在银行贷款，比如创业、买房、买车贷款、申请信用卡时审批会受影响。

这些逾期信息，会在个人征信记录中保存5年，详见《个人“信用”“征信”是什么意思？二者有何区别？》https://baiyunju.cc/8224

2、花呗逾期还款，还会影响支付宝芝麻信用分

关于花呗逾期的后果，白云居丨baiyunju.cc有过惨痛的教训，详见：《花呗仅2.87元逾期，芝麻信用从760降到741，扣了19分》https://baiyunju.cc/5084

当然，最后也顺利解决了，《芝麻信用分被扣、降低后，使其恢复、涨回来的方法丨实测有效》https://baiyunju.cc/5074

考虑到花呗可以帮助提高芝麻分，而且只是偶尔小额度使用，平时支付宝余额宝、余利宝内也会有余额可以自动还款，所以出现逾期的可能几乎没有，因此，我决定升级花呗，继续使用。

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