网贷2万元，比较微粒贷和借呗哪个利息低更，哪个更划算？-『白云居』

近几年，为了维持生计，我成为支付宝借呗、微信微粒贷的高频网贷用户。

9天前，需要2万元资金周转，便分别在借呗和微粒贷各贷款1万元，并将贷款、还款结清的过程记录下来，比较一下微粒贷和借呗的利率有什么区别，哪个利息更低，哪个利息更高，还款方式有什么不同，在哪家贷款更划算等等。

一、借呗和微粒贷的区别：利息、还款周期、还款方式、还款账户

1、利息的区别：

支付宝借呗：年利率(单利)14.6%，借1万元用1天需4元

微信微粒贷：年利率(单利)9.125%，1千元用1天只需0.25元，即借1万元用1天需2.5元

相关说明：《“单利”和“复利”有什么区别？哪个利息更低更划算？》https://baiyunju.cc/10618

上面利率仅供参考，因为借呗、微粒贷不同用户的利率并不相同，而且同一位用户的利率也会变化。比如，我的借呗原来利率很低，比微粒贷的还低，后来因为经常提前还款，利率就变成上图中的了。

所以，只比较自己名下借呗和微粒贷的利率就好了，先初步选择利息更低的那一家，然后再综合考虑以下各方面的区别，最后再确定在哪里贷款。

另外，借呗和微粒贷的还款方式、扣款渠道不同，实际利息和可能产生的其他隐性费用也不一样，因此只比较利率还不能确定哪一个更划算。

2、借款周期的区别

借呗借款期数：3个月、6个月、9个月、12个月

微粒贷借款期数：5个月、10个月、20个月

借呗是按季、半年、年，可以认为是正常期数。但是，微粒贷却是5、10、20个月，没有任何规律，这是不正常的期数，只能说明微信又在耍心机，故意与借呗不同，避免用户直接比较哪个利息高、哪个利息低。

只有没有胜算、不占优势的一方，才会回避正面竞争，看来微粒贷是心虚的一方。

3、还款方式不同

借呗的还款方式：“每月等额（等额本息）”和“先息后本”

支付宝的借呗，支持两种还款方式：“每月等额”和“先息后本”：

“每月等额”就是“等额本息”，与“先息后本”的区别，请参考《支付宝借呗的“每月等额”“先息后本”是什么意思，哪个更划算？》https://baiyunju.cc/10207

通常白云居丨baiyunju.cc会选择“每月等额”，支出利息低一些，且还款压力较分散。

微粒贷的还款方式：“等额本金”

微信的微粒贷，只支持一种还款方式，不给用户其他选择。

用户不但别无选择，而且都不让用户直接看到是哪一种还款方式。微信的小心思太多了。

贷款这么严肃的事情，肯定要明确还款方式的。点击查看贷款页的“详情及协议”-“合同及协议”-“贷款合同”，可以看到微粒贷的还款方式默认选择的是“等额本金”：

注意看，微粒贷还款方式为“等额本金”，与借呗的“每月等额（等额本息）”和“先息后本”都不同。

三种还款方式的区别，请参考《微粒贷“等额本金”、借呗“每月等额”“先息后本”，是什么意思？哪个更划算？》https://baiyunju.cc/10209

与“等额本金”更接近的是“等额本息（每月等额）”，二者差别微乎其微，其实可以忽略。如果一定选择，在不考虑其他因素情况下，我会选择在借呗贷款，而且选择“每月等额”。

4、还款账户的区别

借呗的还款账户：

借呗还款时，支持直接使用支付宝余额、余额宝内的钱还款。

这可以节省在支付宝、银行卡之间周转资金的时间精力和手续费，当然，如果经常使用支付宝收款或周转资金，免费提现额度根本用不完。

微粒贷的还款账户：

微粒贷非常不厚道，指定还款账户必须是贷款时收款的银行卡，不能使用微信钱包中的资金还款。

也就是说，即便微信钱包的零钱、零钱通内有钱，也无法直接还微粒贷，而是必须支付10元的手续费将1万元提现到银行卡，再还回来。

本文中，到此用户已经被微信恶心三次了。腾讯擅长且喜欢低调地算计用户。

二、在借呗、微粒贷中提前还款

终于赶在国庆节前，筹集到资金提前还款，我可不想在七天长假期间还支付利息。

1、借呗提前还款：

提前还款，点击利息，弹出计算公式：

利息怎么算
应还利息36.00，本次还36.00
应还利息=未还本金 x 日利率 x 计息天数 – 优惠
举例：如果你的日利率为万分之四，贷款1万元，则每日利息为4元，如果1万元借款用了30天，则利息共120元。

借呗还款，支持默认从余额宝、余额扣款，如资金不足可选择绑定的银行卡，而且可以组合付款，就是余额宝资金不足部分再从银行卡内扣。

这样就不需要像微粒贷那样，额外花10元提现手续费转到银行卡再还款。

其实，我支付宝内的资金，也是刚从银行卡转到余额宝的，多此一举是为了增加1万元的免费提现额度。

平时使用支付宝转账较多，但从没有花过提现服务费，因为免费额度用不完。支付宝的提现免费额度来于两方面：二维码收款金额免费提现、银行转入金额转换成免费额度。

而使用不多的微信，至今已支付了近百元提现手续费了。虽然微信也有兑换免费提现额度的方法，但是每天花大量时间精力，每个月也只能兑换几百元，耍用户玩呢！

详见《微信免费提现到银行卡的三种方法》https://baiyunju.cc/8761　，文中1000元额度提现免费券，我就兑换过一次，然后就再也没有了。

2、微粒贷提前还款：

请忽略图中白云居丨baiyunju.cc另一笔15000元的贷款，利息高达146.25元。如果不是忘记了，不可能拖这么久才还款，砸锅卖铁也要提前还清。这也证明了前文提到的，我的确是借呗、微粒贷的高频用户。

点击本次贷款后面的感叹号，在应还详情内，列出了应还本金、利息及计算公式：

剩余应还本金　￥10000.00
应还利息　￥22.50
应还利息=剩余应还本金 x 日利率 x 计息天数 = 10000.00 x 0.025% x 9= 22.50 元
计息天数：2022/09/21-2022/09/29，共9天

在还款过程中，提示输入手机验证码。还款结束后，会收到短信提醒：

“【招商银行】您尾号8888的一卡通已开通微众银行快捷支付功能，若非本人操作，请联系95555。”

再次被微信恶心到了，不但让用户将微信中的钱支付手续费提现到银行卡，还款时再次诱导用户开通快捷支付，一举两得，腾讯对用户的算计已炉火纯青。

三、结论：借呗和微粒贷，哪个更划算？

先比较借呗和微粒贷的利率，选择低的那个就行了。

如果二者利率差不多，就需要考虑其他隐性成本：

1、微粒贷不支持直接从微信内还款，需要提现到银行卡，而提现是需要按照0.1%的费率收取手续费的，即提现1万元收取10元手续费。

2、腾讯恶心用户的一系列操作，产生的精神内耗成本，比如本文遇到的：

有意设置为毫无道理的期数（避免与借呗直观比较利息高低）；
采用并不普遍使用的“等额本金”还款方式（只为了与借呗不同）；
只支持“等额本金”一种还款方式，不能满足需要“先息后本”还款方式的用户需求；
只支持从银行卡扣款还款，强迫用户支付提现手续费；
还款时，不提示的情况下，诱导用户开通“微众银行快捷支付功能”。

这些成本也是需要考虑的，例如，本次结清还款，借呗的利息共36元，微粒贷的利息共22.5元，如果将提现1万元的10手续费算进入，就是32.5元。

这样二者的利息就差不多了，如果我再缩短贷款时间提前还款，那么微粒贷的利息就比借呗高了。

表面看，借呗利率是14.6%，微粒贷是9.125%，但如果贷款周期较短，最后的利息差不多，甚至微粒贷的更高。

由于微信是聊天软件，支付宝是专业的支付软件，它们的应急流程、安全系统是不同的，详见《残酷的教训，告诉您支付宝和微信哪个更安全！》https://baiyunju.cc/2927

刚才还款时还让我开通了“微众银行快捷支付功能”，需要去招商银行手动取消。这也是增加的风险、时间、精力成本。

因此，综合来看，除非你的微粒贷利率比借呗低很多，否则尽量选择借呗贷款更划算。

补充：额度更高、利率更低的一个代替产品，详见《招商银行“专享消费分期信用卡”是什么意思？利息高吗？》https://baiyunju.cc/10663

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